「全損（Total Loss）」是什麼意思
當修復一輛車的費用接近或超過事故前車子的實際價值時，通常就會被稱為全損。這個價值常稱為實際現金價值（actual cash value, ACV）。它指的是車子的市場價值，而不是你幾年前買車時付的價格。
每家保險公司都有自己的流程。有些州也會針對全損門檻訂定規則，也就是在州法或保單規定下，何時維修會被視為全損。在許多情況下，如果維修費加上其他費用（例如拖吊或停放費）變得過高，保險公司可能會決定不再修復該車。
典型的維修帳單落差很大。保桿加烤漆可能落在數百到數千美元不等。車架損傷、引爆安全氣囊的修復，或隱藏的結構性受損，都可能把費用推到好幾千美元。當數字越接近車子價值，全損的判定就越可能發生。
想更深入了解價值，請參考 理解實際現金價值（ACV）。
為什麼這很重要
全損的判定會改變接下來會發生什麼。保險公司不再核准維修，可能會根據你車子的 ACV（實際現金價值）給你一筆理賠金，若適用則會扣除你的自付額。
這會很影響你的預期，因為理賠金可能不會和你想的完全一樣。它可能足以用一台相似的二手車來替換，也可能不足以涵蓋你所有的貸款餘額、升級費用或你先前已付的近期維修費。如果你仍欠貸款金額比理賠金更多，這個落差可能會讓人很焦慮。
也會影響時間。維修理賠可能意味著要等上店裡的幾天或幾週；在某些情況下，全損理賠進度可能較快，但仍需要文件處理、產權（title）作業，以及對價值的認可。
如果你正在猶豫修復與全損哪個更合理，這個比較可以幫你判斷： 修車 vs 全損：哪個對你更好？。
一步一步來
在嚴重事故之後，通常會是這樣的流程：
- 保險公司檢視你的車。理賠員會看可見損傷，有時也會要求提供修車廠的估價。
- 保險公司把維修費用與車子價值做比較。他們會看維修工資、零件、烤漆、安全相關項目、拖吊費，以及隱藏損傷。
- 他們可能會把車送去修車廠做更深入的檢查。有些損傷要在拆解後才會顯現。
- 保險公司決定是修復還是全損。若維修費太高，他們可能會宣告你的車為全損。
- 你會收到和解方案或維修路徑。如果是全損，他們通常會說明理賠金是如何依據 ACV 計算。
- 你決定接下來怎麼做。你可以接受方案、提出問題，或討論是否能在某些情況下保留該車（會因你的州別與保險公司流程而不同）。
如果你還沒提出理賠申請，這份指南可能也能幫上忙： 汽車保險理賠流程怎麼運作。
如果車子仍在評估中，修車廠的估價仍然可能很重要。書面估價能幫你理解是否存在隱藏損傷，以及最初那個金額是否偏低。更多資訊請看 如何閱讀汽車鈑金維修估價單。
身為車主，你有哪些權益
一般來說，你有權知道保險公司是如何算出他們的金額。你可以要求提供估值細節、用來計算 ACV 的相似車輛資料，以及他們依據的維修估價。
另外，若你認為價值偏低，你通常也有權提出問題。常見的反應原因包括：
- 保險公司使用了錯誤的車型等級或里程數。
- 漏算了近期的升級或選配。
- 你所在地的相似車輛價格更高。
- 估價沒有涵蓋隱藏損傷。
如果你希望在判定全損後仍能保留這台車，請詢問保險公司在你所在州別是如何辦理。程序可能會有所不同。產權狀態、檢查規定與理賠金內容都會依據當地規則與保險公司的作業而定。我們不是法律事務所，所以若有法律相關問題，最好確認你所在地的規定以及你的理賠文件。
如果你的車有安全或結構方面的問題，即使還能發動也不要就直接上路。更多資訊請看： 事故後你的車還安全嗎？。
常見錯誤
全損理賠的流程可能進展很快，所以在你同意任何方案之前，先放慢腳步很有幫助。
常見錯誤包括：
- 沒有確認細節就直接接受第一個金額。
- 在車被拖吊或交付之前，忘了把個人物品取出。
- 以為最初的估價已包含所有隱藏問題。
- 沒問停放或拖吊費用是否已累積計算。
- 沒拿到對方對方案的書面說明。
- 以為你一定要選擇第一家修車廠，或接受保險公司提供的第一個選項。
另一個常見錯誤是：當車仍可能有修復機會時，等太久才去找人評估。優秀的鈑金廠在拆解後可能就能看出隱藏損傷，而這會讓整體判斷不同。如果你需要協助找對修車廠，你可以 取得與可信任鈑金修車廠的媒合。
同時也很有幫助的是把所有文件集中保管。照片、估價單頁、理賠相關的電子郵件與拖吊收據，都能讓流程更容易追蹤。我們的 事故後檢查清單（After-an-Accident Checklist） 可以幫你保持有條理。
什麼時候該先找修車廠做媒合
如果你想在接受全損判定前先取得修復評估，或是覺得保險公司的估價似乎偏低，那就可以先進行媒合。尤其當損傷可能有部分屬於隱藏狀況時，這特別有用，例如：
- 車架或結構性損傷
- 安全氣囊引爆
- 懸吊系統損傷
- 冷卻系統或水箱損傷
- 內含感測器的保桿損傷
- 伴隨相機或 ADAS（先進駕駛輔助系統）的玻璃損傷，可能涉及零件
修車廠可以檢查你的車、說明可見與隱藏的損傷，並提供你書面估價。這不能保證一定會修好該車，也不會取代保險公司的判定。不過，它能幫你比較不同選項，並避免被催促著做決定。
CollisionLane 是一個免費的媒合與資訊服務，不是修車廠、保險公司或法律事務所。我們協助駕駛在事故後比較並選擇當地修車廠。如果你希望得到這類協助，從這裡開始： [取得與可信任鈑金修車廠的媒合](/get-matched/）。
常見問題
全損是不是代表我的車不能修了？
不一定。通常是表示保險公司認為維修成本與車子價值的差距太接近（或已接近超出）。修車廠仍可能有辦法修復，但保險公司也可能因此選擇直接判定全損。
保險公司是怎麼決定我車子的價值？
他們通常會參考實際現金價值（ACV）。也就是事故前的車子市場價值，會依據年份、里程、車況、車型等級，以及當地的相似可比車輛等因素來估算。
我可以質疑一個偏低的全損理賠提案嗎？
你通常可以要求提供估值細節，並指出缺少的資訊，例如車型等級、選配、里程或相似車輛資料。如果有損傷未被納入，也可以用一份書面修車廠估價來作為佐證。